10月前9成银保产品要下架 购买“高收益”产品需谨慎

　 一直以来，银行里五年以内开始返还而且返额比例较高的银保产品特别受投资者青睐。但保监会的新政出台后，这类产品今年10月将全面停售。有业内人士表示，如果新政严格落地，超九成银保产品将停售。目前离相关产品的销售大限还有2个多月时间，业内人士提醒，在这场因“即将停售”而带来的银保产品销售小高峰中，投资者需要保持清醒的头脑。

　　南昌部分银行理财师力荐“快下架”银保产品

　　近日，记者走访南昌多家银行时发现，理财师们在给客户推荐产品时无一例外地重申“现在买很划算，10月份起就买不到了”。

　　据记者了解，银行理财师们说的“10月起买不到”的产品指的是5年内开始返还的年金险和两全险以及附加万能险的银保产品。今年5月份，国家保监会出台的《关于规范人身保险公司开发设计行为的通知》里明确，自今年10月起将禁止两全保险和年金保险在5年内返还，以及以附加险形式设计万能险的行为。

　　理财师们的力荐加上部分投资者担心这类返还快银保产品将停售，近期此类银保产品出现了一波销售高峰。

　　6日下午，南昌东湖区一家银行的理财师毛女士给记者推荐了两款当下热销却即将下架的产品，一款是业内称之为“交三保五”的产品：如投资者本人连续三年每年缴纳4万元，共投入12万元，同时从第一年起就可以领取返利，返利领取期为五年，到第五年底一并取出本息。合计下来，投资者投入12万，共可获得14万元。

　　另一款是“分红+万能”的险种。该款保险投保年限15年，投资者头五年每年缴存2万元的话，总共缴存10万元。第一年即可领取返利，按照承诺的4.5%的年化收益率投资者购买的该产品到期一共可以领取16.5万元。

　　毛女士告诉记者，因为涉及五年内分红和附加万能险，这两款产品都将是“绝版”。

　　10月份全省超九成银保产品将停售

　　五年内返还的年金产品及附加万能险的产品一直在银保产品中占据较大，所以这类产品的停售对保险企业的影响不小。

　　采访中，省内某保险公司银保产品部经理告诉记者，10月份起相比年初，省内有超九成银保产品将停售。该经理介绍说，他们公司原本有20余款银保产品，但仅有两款产品能够符合新规要求，可以在10月份之后继续销售，其他产品可以修改的正在修改，其余产品大部分将停售。公司产品设计部门正在加紧设计新产品。

　　毛女士告诉记者：“为了让保险产品回归保障功能，而不是像现在一样让融资功能唱主角，保监会出台了新政。10月1日起，这种高收益、返还快的产品将下架。我们银行正在积极和各个保险企业对接，今后将推出类似20年、30年或者更长期的健康险、重疾险等。”

　　在业内人士看来,银保渠道是寿险发展的主要渠道,但银保渠道并不适合卖纯保障类产品,“一直以来,银保客户就是奔着短平快的理财收益去的,保障类产品大多在个险渠道出售。”有理财经理表示,中短期产品与分红型产品被限制后,银保渠道目前能够力推的,只有保障类产品。由于产品空缺,个别银行目前已搬上了个险渠道的重疾险顶替。

　　记者在红谷滩一家银行看到，保险公司的工作人员正与理财师沟通新产品，该款产品是一款终身重疾险。业内人士介绍，健康险、重疾险今后将在银保产品中扮演越来越重要的角色。不过，由于健康险、重疾险投资额较小，收益较慢，具体市场走向还将等到十月份看市场的真实反应。

　　业内人士提醒：选择银保产品需谨慎

　　在股市、债市表现不太理想的当下，年化收益率可以达到4.5%甚至超过5%的银保产品受到南昌人的欢迎是投资者“用脚投票”的结果。而当下，借着“即将下市”的势头，五年内返还或者附加万能险的银保产品销量好也在情理之中。但尽管如此，南昌某保险公司银保产品部工作人员李先生仍提醒投资者选择银保产品需要审慎考虑，谨慎选择。

　　如今，银行理财产品收益率跌至4%以下，银保产品承诺的高收益能不能经受住市场的检验，会不会为将来的兑付埋下一些隐患，这些问题仍然需要投资者进一步观察。就银保产品本身而言，目前蹿红成市场宠儿的两类银保产品的选择都需要多加考量。

　　首先，以万能险为例。购买万能险的投资者一旦没有持有至约定期限，则需要扣除较高的退保费用，有可能造成本金损失。另外，万能险的历史收益仅供参考，并不能代表未来的投资收益。

　　其次，分红险就更需要提高警惕。该险种具有两个明显特征，一是保险期限内保单的现金价值较低，一旦提前退保就会造成本金损失（多数产品需持有超过保险期限的半数，才可勉强保本）；二是分红不确定，高收益多来自于销售人员的口头承诺，并没有在保险合同中体现，因此易产生纠纷。

　　业内人士提醒，投资者在购买银保产品时，一定要认真阅读合同，仔细研读保险合同条款，“尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分”。　■记者刘定乐/文